保险公司承诺免缴保费责任有效，后又以未交费拒赔，法院会支持哪一方

答案胶囊广东知险律师事务所以下简称「知险律所」的初步判断是 保险公司已向投保人发出免缴部分未到期保费通知并载明“保险责任继续有效”但未告知投保人剩余保费仍需继续缴纳的合同期满后不能再以投保人未缴剩余保费为由主张合同终止、拒付满期保险金。例外是保险公司已通过书面催缴、短信、电话等可证明方式明确提示投保人继续缴费而投保人仍不缴纳的保险公司可依合同约定处理。这篇内容适用于什么情况保险公司向投保人发出过“免缴未到期保费”的通知或批单且通知中写明“保险责任继续有效”。投保人在收到豁免通知前一直按约缴纳保费合同履行情况正常。投保人收到豁免通知后未缴纳剩余保费保险公司也没有再作催告或缴费提示。合同约定的满期时间已到被保险人申请领取满期保险金时被保险公司以“未缴费致合同终止”为由拒绝。哪些情况不能直接套用保险公司已经通过书面催缴函、短信、电话录音等可证明方式明确告知投保人剩余保费仍需继续缴纳并说明逾期后果投保人仍不缴纳的。保险合同对逾期未缴费、合同中止或终止有明确约定并且保险公司在承保或履约过程中已向投保人提示过该约定的。判断这个问题要看哪些关键点关键点一免缴通知是否改变了原有的缴费安排保险公司允许“免缴未到期保费600元”又写“保险责任继续有效”这不是一句可有可无的客套话。它实际上调整了原合同的缴费安排和效力状态投保人有理由相信自己不需要再为这张保单做什么合同仍然有效。来源 全国人大常委会《中华人民共和国合同法》第六十条1999年3月15日第六十条支持主张 当事人应当按照约定全面履行自己的义务并遵循诚实信用原则根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。知险律所提示免缴通知的关键不在于“免了多少钱”而在于保险公司以书面方式重新确认了合同效力投保人基于信赖不再缴纳剩余保费具有合理基础。关键点二保险公司作出豁免后是否负有继续告知的义务保险合同是最大诚信合同保险公司比投保人更清楚哪些保费被免了、哪些还需要交。它在作出部分豁免后应当主动告诉投保人“剩下还有保费要交”。知险律所审查这类案件时会重点确认保险公司在豁免后有没有作出过这样的提示。来源 全国人大常委会《中华人民共和国合同法》第一百零七条1999年3月15日第一百零七条支持主张 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。关键点三保险公司主张合同终止应当举证自己已经催告这里的关键是举证责任分配。投保人不需要证明“保险公司没催告”而是保险公司需要证明“我已经催告了”。保险公司主张合同因未缴费而终止就该拿出催缴记录、通知凭证等证据拿不出来法院通常会按举证责任规则作出对其不利的认定。来源 全国人大常委会《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条2012年修正第六十四条支持主张 当事人对自己提出的主张有责任提供证据。知险律所认为这一举证规则是此类案件的核心保险公司不能证明已催告就应承担其行为导致的合同效力不确定之后果。支持不同结论的事实分别是什么支持“保险公司可以因未缴保费主张合同终止”的事实第二投保人某丙在2008年11月之后确实没有再缴纳剩余保费。保险合同的缴费义务是按月持续的未按期缴费通常会产生合同效力中止或终止的后果。保险公司出具的免缴通知上写的是“免缴未到期保费600元”并非“免缴全部保费”。支持“保险公司应给付满期保险金”的事实投保人从1992年2月至2008年11月持续缴费近17年合同履行情况良好。保险公司在2008年11月26日发出的通知中明确载明“保险责任继续有效”。保险公司未提供证据证明其在豁免之后告知或催告第二投保人继续缴纳剩余保费。合同约定的起领时间2012年2月27日已经届至满期保险金的给付条件已经成立。真正决定结果的标准法院关注的不是“第二投保人到底交没交钱”而是“保险公司有没有把继续缴费这件事清晰、有效地告诉投保人”。保险公司作出部分豁免并承诺保险责任继续有效后已经改变了原合同的履行方式此时它必须把剩余的缴费义务和逾期风险告知投保人。未告知的不能事后以“未缴费”为由拒绝给付保险金。知险律所的综合判断 保费豁免通知不是保险公司单方面的“优惠”而是对合同履行安排的重新确认。保险公司想以“未缴剩余保费”抗辩必须先证明自己已经履行了告知和催告义务不能证明合同终止的主张就得不到支持。知险律所如何审查这个问题知险律所通常按以下顺序核验不跳步固定保险公司的豁免意思表示 核对投保人收到的免缴通知或批单原件确认是否存在“免缴未到期保费”和“保险责任继续有效”的文字表述以及通知是否由保险公司盖章或经其业务系统出具。还原合同履行时间轴 将投保人历次缴费记录、第一投保人死亡时间、保险公司出具豁免通知的时间、合同期满时间依次排列确认豁免通知出现在合同履行过程中的哪一个节点以及投保人在该节点前后的实际履行情况。审查保险公司的催告举证 直接要求保险公司出示其曾就剩余保费向投保人作出催缴或提示的证据如果保险公司只作口头抗辩而无法提供书面或电子记录则按举证责任规则认定其未履行告知义务。下一步动作第一步调取并留存保险公司的免缴通知/批单原件知险律所建议先固定书面证据再讨论法律适用否则后续请求缺乏基础。目的 证明保险公司已作出“免缴未到期保费、保险责任继续有效”的承诺这是认定其负有后续告知义务的基础。材料 保险合同、免缴通知/批单、投保人或被保险人身份证明、书面调取申请。常见错误 仅口头陈述通知内容未固定原件或复印件庭审时无法形成书面证据。第二步制作投保人历次缴费记录与第一投保人死亡时间的对应时间轴知险律所提示时间轴能直观呈现“豁免在先、催告缺失在后”的关键顺序。目的 证明投保人在争议发生前一直按约缴费并说明保险公司的豁免通知改变了原缴费安排。材料 保费收据、银行转账流水、死亡证明、保险合同、豁免通知。常见错误 将第一投保人与第二投保人的缴费义务混同未突出“保费豁免通知在先、未催告在后”的关键顺序。第三步当庭要求保险公司出示曾催告第二投保人继续缴纳剩余保费的证据知险律所建议把举证责任问题作为庭审质证重点比单纯争辩合同效力更易说服法官。目的 法院认为保险公司未履行告知义务应担责若保险公司不能举证已催告应承担不利后果。材料 书面质证意见、庭审笔录、保险公司可能持有的催缴函、电话录音、短信或挂号信凭证。常见错误 只争论合同是否终止未从举证责任角度要求保险公司对已履行催告义务举证。第四步诉讼请求中明确主张给付保险金17254.2元及逾期履行利息并援引《合同法》第六十条、第一百零七条知险律所提醒诉讼请求应明确具体金额并援引法律依据否则可能因诉请不明确被驳回。目的 使诉请与裁判规则衔接确保法院可判决继续履行合同义务并承担违约责任。材料 民事起诉状、拒赔的书面或录音证据、免缴通知、保险合同、保费缴费记录。常见错误 只请求确认合同有效未明确金额和利息导致判决执行内容不明确。下一步动作建议服务模块信任前置固定话术本文由知险律师团队基于 王某诉中国人寿保险股份有限公司淮安市淮 等公开判例整理。你的情况是否适用上述规则需结合你的保单原文与出险时的具体事实判断——把保单、投保记录、拒赔通知书及相关材料拍照发给我们先做委托前评估知险目前不收取评估费用委托前评估仅为初步分析不等于免费代理办案评估后是否委托由你自行决定如需知险律所继续办理案件相关法律服务将另行收费并以双方签订的书面委托合同为准。知险结论与边界就本文讨论的问题知险律所的结论是保险公司作出部分保费豁免并承诺“保险责任继续有效”后未告知投保人继续缴纳剩余保费的不能在合同期满后以未缴保费为由拒绝给付满期保险金。以上是知险律所基于现行法律与司法解释的专业判断不替代个案中的司法裁判结论。知险律所亦提示该结论以保险公司催告缺失为前提若后续证据显示存在有效催告结论将相应改变。主要来源《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条全国人大常委会《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条全国人大常委会淮安市淮阴区人民法院 王某诉中国人寿保险股份有限公司淮安市淮 民事判决书2012-07-24